הכיסוי הביטוחי לאחריות מקצועית – מה זה? ולמה אתם כנראה חייבים את זה

כשאנו מדברים על הצורך בביטוח “אחריות מקצועית” אנו מניחים שיש בעל מקצוע, וחלה עליו אחריות. אז מהו “בעל מקצוע” בעצם?

המילון מגדיר זאת כך: “מקצוע או פְּרוֹפֶסְיָה, הוא תחום פעילות שאדם מתמחה בו ועוסק בו לפרנסתו. הגישה המצמצמת מבדילה בין מקצוע/פרופסיה לבין עיסוק, כאשר מקצוע דורש הכשרה מקצועית נרחבת, ועיסוק הוא פעילות של אדם לפרנסתו, גם כזו שאינה דורשת הכשרה מקצועית.  
כלומר, הביטוי “בעל מקצוע” טומן בחובו את ההנחה, שאנשים עברו  תהליך כלשהו בעל מאפיינים מסוימים, שלאחריו הם הפכו להיות אנשי מקצוע. כלומר עברו הכשרה/לימודים השתלמות וכדומה.

נשאלת השאלה מה לגבי מי שהמיומנות שלו הושגה ללא התהליך בעל המאפיינים המסויימים? אלא כתוצאה של כישרון אישי מיוחד, או על ידי תהליך טבעי במסגרת החיים עצמם, או על ידי חיקוי של של “בעלי מקצוע” אחרים (כמובן בהיתר),  האם כל אלו יחשבו  כ”בעלי מקצוע”? לפי ההגדרה הנ”ל, ברור הוא שכל מי שכך “רכש” את מיומנותו ועוסק בכך, ניתן להגיד עליו ש”עיסוקו” הוא במקצוע המסוים ההוא אבל אינו בבחינת “בעל מקצוע”.

אז מהי ה”אחריות המקצועית” של בעל המקצוע?

מסתבר שכל “בעל מקצוע” אמור לבצע  את העבודה אותה הוא התבקש לעשות, בצורה נכונה ומיטבית.
ומה אם העבודה לא בוצעה כראוי, או אפילו חוללה נזק למזמין, לחומר שעליו נעשתה העבודה, לצד שלישי?
ללא ספק, בעל המקצוע, צריך לפצות את מזמין העבודה, ואו את הצד השלישי, שכן חלה עליו אחריות בגין הנזק. כאשר זה קורה, ברור שמצבו של בעל מקצוע שיש לו ביטוח “אחריות מקצועית” קל בהרבה.

את מי חברות הביטוח מסכימות לבטח בפוליסה ״אחריות מקצועית״? האם הן יסכימו לבטח כל “בעל מקצוע”?

באופן קטגורי, חברות הביטוח יבטחו בפוליסה ”אחריות מקצועית” רק מי שעונה לחלק הראשון של ההגדרה הנ”ל. כדי להבטיח שאומנם כך הם פני הדברים, “בעלי המקצוע” נדרשים להציג לחברות הביטוח תעודות ממוסדות מוכרים, על מנת להוכיח שהמועמד לביטוח אכן רכש את המקצוע עליו הוא מבקש את הכיסוי “לאחריות מקצועית” .

האם הכיסוי הזה נחוץ?

מכל מה שנכתב , התשובה היא חד-משמעית: כן. 

ישנן כמה סיבות נוספות לכך: אחת מהחשובות שבהן היא שאין שום “בעל מקצוע” ויהיה מוכשר ומיומן ככל שיהיה שהוא חף משגיאות. ככל שאנו מתקדמים טכנולוגית ומקצועית, תהליכי הייעוץ, הייצור, השיווק, העיצוב, הטיפול בלקוח על כל גווניו, נעשים מורכבים יותר ויותר, והרבה מהתהליכים  משולבים זה בזה. לכן ברור שמגוון הטעויות שבעל המקצוע עלול לעשות, למרות מקצועיותו, הוא גדול.

סיבה נוספת: הלקוחות מודעים מאד לאפשרויות שלהם לתבוע כנגד הרשלנות (הטעות) המקצועית. הלקוחות אינם מבחינים בין מי שהוא “בעל מקצוע” שרכש את מקצועו בתהליך מסודר ורישמי, או שהאדם שטיפל בו או ברכושו, יודע את תחום עיסוקו בגלל כשרונותיו האישיים בלבד. שניהם עלולים להחשף לתביעה בשל רשלנות מקצועית.
תביעות כאלה הן ענין של יום יום. תביעה כזאת יכולה להגיע גם לסכומים של מאות אלפי שקלים. זה בהחלט יכול להכאיב מהבחינה הכלכלית, אפילו עד כדי העמדת העסק בסכנת קיום.

עוד סיבה: התהליך המשפטי הכרוך בהתגוננות מפני תביעה כזאת מתרחש גם כאשר בסופו של דבר התביעה תידחה, אבל הוצאות המשפט יכולות להגיע לעשרות אלפי שקלים.

סיבה נוספת, אולי מפתיעה, לצורך הרכישה של פוליסת “אחריות מקצועית”: הרבה מוסדות ואפילו אנשים פרטיים מבקשים מבעלי המקצוע ומבצעי העבודות, פוליסות לאחריות מקצועית. יוצא איפוא, שפעמים רבות עצם היכולת של בעלי המקצוע להתפרנס, תלויה ביכולתם לרכוש פוליסה לאחריות מקצועית.   

מכאן, שהפוליסה לאחריות מקצועית יכולה להיות מקדם תחרות מועיל למי שיש לו כזאת. לכן, המסקנה המתבקשת היא שכל בעל מקצוע זקוק לביטוח אחריות מקצועית.

איזה פוליסות לאחריות מקצועית קיימות כיום?

קיים מגוון גדול של פוליסות לאחריות מקצועית, וכמובן קיים מגוון עשיר של עסקים ובעלי מקצוע. לכל אדם ולכל עסק יש את המאפיינים המיוחדים לו. ההתאמה המירבית בין השניים מחייבת תהליך של  ייעוץ מקצועי בדרגה זו או אחרת, תלוי במורכבות של העסק ואו במגוון הפעילויות של “בעל המקצוע”.

קיים שוני בין חברות הביטוח, הן בכיסויים הכלולים בפוליסה, הן בהיקף הכיסויים

בתהליך הרכישה יש לשים לב להחרגות השונות. יש החרגות שניתן לבטל, יש כאלה שיבוטלו לאחר תשלום נוסף ויש כאלה שלא יבוטלו. מכל מקום על רוכש הפוליסה לוודא זאת ממי שהוא רוכש באמצעותו את הפוליסה, יועץ מקצועי, סוכן/סוכנות ביטוח או ישירות מול החברה.

כל הנכתב לעיל, איננו ייעוץ מקצועי, אלא הערות חשובות להעלאת המודעות לנושא החשוב הזה.

בברכת שנת עסקים מוצלחת ושלום על כל ישראל.